30年房貸轉換lpr合適嗎?聽聽專家如何分析

  • 嘉興日報-嘉興在線
  • 2020-07-15 15:04:40

這些天,大部分房貸一族都在關心一個直接影響他們錢袋子的問題,那就是存量房貸利率究竟該不該轉換貸款市場報價利率(LPR)?

2019年12月28日,中國人民銀行發布〔2019〕第30號公告,就進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜進行公告。

內容稱:自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

3月1日起,建行、工行、農行、中行、中信等多家銀行關于存量浮動利率轉換工作的實施細則陸續塵埃落定,各銀行紛紛在自家官方平臺上發布了存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的公告。

與此同時,各行的客戶經理們也是電話接到“手軟”,電話那頭是各類咨詢問題,畢竟這是關于錢袋子的民生大事,大伙兒都十分關注。

那么,我們究竟該不該轉換LPR,轉換之后利息會變少嗎?什么類型的貸款可轉換?若要轉換應該如何操作?……

記者采訪了建行、工行、中信等銀行,整理、采寫了一系列關于LPR的問答告訴大家。

“該轉LPR嗎?我很糾結……”

“我個人比較偏向轉LPR,如果是從長遠來看,我分析LPR的利息會更低。”昨天上午,市民趙先玲正在和自己的小伙伴張女士就要不要將房貸利率轉換為LPR開展討論。

一直以來,趙先玲對金融十分感興趣,這一次,LPR落地實施,她還特地對其進行過研究。趙先玲于3年前購置了一套商品房,3月2日,她十分果斷地在自己當時辦理貸款的中信銀行手機銀行上辦理了LPR轉換。

相比較趙女士,她的小伙伴可就是徹徹底底的“門外漢”了。前年,張女士在南湖區某小區按揭買了一套近300平的商品房,按揭年限30年。此次,LPR落地實后,張女士十分糾結,自己該不該將房貸利率轉換為LPR。

“我到底該不該轉LPR?是LPR合算還是固定利率合算?我想再思考一段時間,但是,之后再轉和現在就轉有區別嗎?”張女士心中的疑問很多,她不僅咨詢了自己的好友趙先玲,同時也咨詢了辦理貸款時的客戶經理。

經過多方咨詢之后,張女士更加偏向轉為LPR,“因為我按揭的時間比較長,綜合考慮感覺應該是轉了比較合算。如果時間只有一兩年,那我還真的就不想轉了。”

在糾結了數日后,張女士按照當初為她辦理貸款的客戶經理的指導,在中國工商銀行app上辦理了LPR轉換。

二選一,究竟該怎么選?

其實,和張女士一樣,關于這次的房貸利率轉換,很多房貸一族心中都有不少疑慮。

記者從工行、建行、中信等多家銀行獲悉,目前借款人咨詢最多的問題,就是LPR定價加點和固定利率有何區別,自己究竟該做哪種選擇。

記者從中國建設銀行嘉興分行相關部門處了解到,此次房貸利率轉換共有兩種方式可選擇,第一種是選擇直接跟著未來LPR利率上下進行浮動,也就是LPR定價加點;另外一種是直接按照現在的貸款合同的利率,也就是固定利率。

“LPR定價加點是將房貸利率的定價基準轉換為與LPR掛鉤,如果選擇此類,就表示借款人未來的存量房貸的貸款利率確認變成LPR利率加上銀行加減點來確認。”建設銀行嘉興分行工作人員表示,若是選擇LPR定價加點,那么未來的房貸利率將會跟隨LPR進行上下的浮動。

相比較LPR定價加點,固定利率也就是直接將利率鎖定。“無論LPR利率到底是往上走還是往下走,都不會影響到借款人的房貸利率,借款人的存量貸款利率再也不會有任何的變化。”

至于究竟該選擇哪種?建設銀行嘉興分行工作人員表示,這還需要借款人自己對未來市場的一個評估,“如果覺得未來市場利率是往下的,那么選房貸利率和LPR掛鉤是最佳的選擇。如果擔心未來市場利率會往上,那么選擇固定貸款合同利率就是最合適的選擇。”

為了讓大家更加深刻地區分LPR定價加點和固定利率的區別,建設銀行嘉興分行工作人員舉了一個例子加以說明。

若你在此前已購置一套商品房,并與銀行簽訂了個人住房貸款合同,同時合同約定重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。若此前合同里約定的利率定價方式為5年期以上貸款基準利率4.9%,并上浮10%,那么你所要承擔的房貸利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。

這時候,如果你選擇了固定利率,那么你在未來的合同期限內,將一直承擔5.39%的利率。

如果你選擇了另一種LPR定價加點,那么你將來的房貸利率就是:LPR+加點數值。

據悉,去年12月發布的5年期以上LPR為4.8%,那么,加點數值就是5.39%-4.8%=0.59%。也就是說,你的房貸利率就是4.8%(LPR)+0.59%(加點數值),這樣算下來,你的房貸利率在2020年仍然是5.39%不變。

目前,5年期的LPR利率為4.75%,若你選擇了LPR+加點數值,那么在2021年1月1日起(重新定價日后),你的房貸利率為4.75%(LPR)+0.59%(加點數值)=5.34%。

但如果此前,你選擇的是固定利率,那么你的房貸利率依然是5.39%。

“僅從一兩年的數據來看,固定利率和LPR定價加點相差不多,但是今后由于長期浮動會導致多大的數據,這就要看借款人自己判斷,并作出選擇了。”建設銀行嘉興分行工作人員說道。

劃重點·你關心的問題都在這里:

問:此次轉換的僅針對房貸利率嗎?

答:是存量浮動利率貸款都要進行調整,而不僅僅只是調整房貸。

問:轉換的期限是何時?

答:從2020年3月1日開始到8月31日之前完成。

問:我現在轉換和在8月份轉換,有什么區別嗎?對我以后的利率會有影響嗎?

答:不會,在3月1日至8月31日之間完成轉換,沒有任何區別。

問:如果我在8月31日之前沒有選擇轉換,那會怎么樣?

答:客戶可自主選擇是否進行轉換,如果沒有選擇轉換,就按現在的利率執行到貸款完畢。等同于選擇固定利率。

問:我這次選擇LPR,如果后悔了可以再選擇固定利率嗎?

答:不行,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。

問:哪些貸款需要轉換?哪些貸款暫時不需要轉換?

答:以人行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款可進行轉換。另外,公積金個人住房貸款,因為本身執行的利率就會比較的優惠,因此不在調整的范圍之內。商業貸款轉公積金貸款,同樣不在調整范圍之內。2020年12月31日前到期的個人住房貸款,也不需要轉換。

問:我想轉換,但是不知道該如何操作。

答:目前各大銀行都已經在自己的官網和app上發布了自家貸款客戶進行利率轉換設置的指引。值得注意的是,目前正處疫情期間,為避免人員聚集,多家銀行暫時不接受網點受理。

問:我現在轉換好后,房貸利率什么時候才會開始改變?

答:今年轉換之后的利率不會有任何的變化。改變是從下一個貸款周期(2021年)開始,掛鉤LPR利率的貸款合同就會有上下變化的可能了。

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